エポスカードの債務整理

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この記事では、クレジットカードの「エポスカード」や、エポスカードの各種サービスで支払い・返済を滞納した場合、どうすれば良いのかを解説していきます。

エポスカードやエムアールアイ債権回収から、督促状や催告書、通知書・ハガキなどを受け取っている方も、ぜひお役立て下さい。

エポスカードとは？概要と主な事業内容

まず、エポスカードについて、基本情報を簡単に確認しておきましょう。

エポスカードは、もともとは1960年頃から、「赤いカードの丸井」という名前で知られていたクレジットカードです。当時は大手デパートの「丸井」によるカードで、ファッションのイメージもありました。
その後、「エムワンカード」を経て、2006年ごろに現在の「エポスカード」となっています。

エポスカードの主なクレジットカードとしては、次のようなものがあります。

• エポスカードVISA
• エポスゴールドカード
• エポスプラチナカード
• ビッグエコーエポスカード
• モンテエポスカード
• JQカード エポス
• シダックスエポスカード

プロパーカードだけでなく、提携カードでも「エポス」と入っているので、わかりやすい名称です。

ゼロファーストの吸収合併

エポスカードは、平成26年10月1日に「ゼロファースト」を吸収合併しています。そのため、ゼロファーストの滞納に関する督促や、過払い金返還請求などに関しても、現在はエポスカードとやり取りをする事になるでしょう。

クレジットカード以外の事業

クレジットカード以外にも、エポスは様々な事業を行っています。

• スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」等の保証会社
• エポスカードの運転免許クレジット
• エポスカードの家賃保証「ROOM iD」

こうしたサービスを利用して、支払いや返済を滞納してしまった場合も、まずエポスカードから督促が来ると考えられます。
「エポスのクレジットカードを持っていないのに、エポスカードから督促が来た」という方は、このパターンに当てはまる場合が多そうです。

エムアールアイ債権回収とエポスカード

エポスカードの関連企業には、取り立て・督促のプロ企業である「エムアールアイ債権回収」もあります。

エポスカード関連の滞納がある場合、この「エムアールアイ債権回収」に債権管理回収業務が委託されたり、債権が譲渡され、ここから督促を受ける場合もあります。

エポスカードで滞納するとどうなる？督促や取り立ての流れ

エポスカードで滞納するとどうなるのか、督促や取り立ての流れを確認してみましょう。「どのような取り立てを行う」といった具体的な公式資料は公表されていないようですが、一般論的に、次の流れが考えられます。

このように、「放置しておけば取り立てを諦めてくれる」といった事は無く、最後にはしっかりと法的手続き＝裁判・強制執行(給与の差し押えなど)となっていきます。

こうなる前に、滞納を解決できるよう、対応していく必要があります。

エポスカードやエムアールアイ債権回収からの督促状や催告状

エポスカードから具体的にどのような書類や封書が届くかは、こちらも明確な公式資料は見つかりませんでした。ですが、滞納した人の体験談や、一般的な観点から、次のような書類が滞納者に送付されると考えられます。

• 催告状
• 督促状
• 通知書
• 期限の利益喪失の通知
• 一括返済の催告状
• 強制解約の通知
• 裁判所へ提訴を予定しております
• 法手続き予告通知
• 支払督促予告通知書

エムアールアイ債権回収からの郵便や督促状

エポスカードを滞納すると、エムアールアイ債権回収から通知書やハガキが来ることもあります。

滞納数か月など、比較的早い段階で来る場合は、「債権管理回収業務の委託について」という書類になるでしょう。
これは、「エポスカードの取り立て業務を、エムアールアイ債権回収が代わりに行います」という通知です。

この通知が届いて以降は、エムアールアイ債権回収から、郵便や“自宅訪問”などの督促が、継続的に行われるでしょう。

一方で、旧：マルイカードやエムアイカードの返済が残っている場合など、ある程度時間が経っている滞納に対しては、次のような書類の送付が確認されています。

• ご案内
• 提案書
• 遅延損害金減額のご案内
• 期間限定 お支払額 減額相談のお知らせ
• 債権譲受通知
• 減額和解のご提案
• 「期間限定」 お支払額 減額相談のお知らせ

一見すると「返済を減らしてもらえる」ように思えますが、これらは“時効債権への督促”である可能性が高くなります。
つまり、“消滅時効の援用”をすればゼロにできる債務を、一部だけでも回収し、さらに『債務承認による時効成立の阻止』を狙ったものではないか…と考えられます。

この点については、少し特殊なケースとなるため、後ほど『エポスカード、マルイカード、エムアイカード、ゼロファーストの債務の消滅時効援用(当ページ内)』にて詳しく解説します。

エポスカードの個人信用情報機関滞納・滞納によるブラックリストについて

エポスカードは、事業によっていくつかの個人信用情報機関に加盟しています。

• キャッシングは「CIC」と「JICC(日本信用情報機構)」
• ショッピングクレジットは「CIC」
• 家賃保証ROOM iDは「CIC」と「JICC」

したがって、エポスカードで滞納をすると、利用中のサービスに対応した個人信用情報機関に“滞納(金融事故)”が記録され、ブラックリストになると考えられます。

なお、それぞれの個人信用情報機関は、相互交流ネットワークにより連携しているため、どこか一つでもブラックリストになったら、他の信用機関の加盟企業でも「信用ブラック扱い」になるでしょう。

その結果、「どこからも借りられない」「どのローンの審査も通らない」といった状況に陥る恐れがあります。

エポスカードの支払い滞納が解決できないと裁判や差押え？法的措置について

エポスカードの支払いや返済を滞納し、一括返済、または債務整理などによる解決が遅れてしまうと、「法的措置(裁判所への提起)」となり、最悪の場合は強制執行を受ける恐れがあります。

持ち家や車などの財産が無い場合も、給与差し押さえ、預貯金など口座差し押さえ…といった強制執行が行われることもあり得ます。

給与差し押さえによる、勤務先への影響

とくに注意したいのが、給与差し押さえによる、勤務先への影響です。
正社員、公務員、パート、アルバイト等、働き方を問わず、給与差し押さえは行われます。

裁判所から勤務先に「給与差押命令」が送達されるため、エポスカードの滞納の事実や、差押えを受けた事などが、すべて勤務先に知られる結果となります。

エポスカードの審査申し込み時に、勤務先の在籍確認を行っている場合、この「給与差し押さえ」が比較的かんたんに行われる可能性があるでしょう。

エポスカードの返済の債務整理について

エポスカードの滞納で、一括返済の催告など取り立てを受けるようになったら、“債務整理”の相談が必要だと言えます。

「資力(お金)が無くて返済ができない」「債務(返済)を履行できない」といった場合、そのまま何もせずに放置してしまうと、法的手続きにより、“強制執行・差し押え”という、大きなペナルティを受けてしまいます。

ですが、債務整理を行うことで「取り立ての最短即日ストップ」「返済の減額や免除」「一括返済催告の再分割」といった解決が期待できます。

債務整理には、「自己破産」のほかに「個人再生」「任意整理」といった方法があります。

こうした「債務整理」の手続きにより、エポスカードのショッピングやキャッシング、ROOM iDでの家賃滞納、エポスの運転免許クレジット等なども、返済を減額や免除できる場合があります。

エポスカード、マルイカード、エムアイカード、ゼロファーストへの過払い金返還請求について

続いて、エポスカード株式会社への過払い金返還請求について解説します。
以下のキャッシング・サービスを、平成19年以前に利用していた場合、エポスカードに過払い金が発生している可能性があります。
(※なお、ショッピング・リボ払いは対象外です)

• エポスカード
• マルイカード
• エムアイカード
• ゼロファースト

(※ゼロファーストは、平成26年10月1日にエポスカードに吸収合併されているため、過払い金返還請求はエポスカード株式会社に対して行います)

過払い金の時効は、2016年で終わりではありません

過払い金の時効は、“最終取引・完済から10年”です。2016年で過払い金が一斉に時効を迎えるわけではありません。

エポスカードは、過払い金が発生していた取引期間が若干短くなっています

一般的な他社では、過払い金の発生期間は「グレーゾーン金利が撤廃された、平成22年6月18日以前」とされています。ですがエポスカードの場合、これに先駆けて、平成19年頃にキャッシング利率の引き下げを行っています。
そのため、過払い金の発生している取引期間も、平成19年頃までとなります。

エポスカード、マルイカード、エムアイカード、ゼロファーストの債務の消滅時効援用

エポスカードやエムアールアイ債権回収から督促を受けており、最終返済から5年以上が経っている場合、「債務の消滅時効の援用」で返済をゼロ円にできる可能性があります。

債務の消滅時効の援用とは、返済を時効でゼロ円にする手続きです。時効期間が過ぎてから、この手続きを行うことで、返済を1円も行わなくて良くなります。

• ご案内
• 提案書
• 遅延損害金減額のご案内
• 期間限定 お支払額 減額相談のお知らせ
• 債権譲受通知
• 減額和解のご提案
• 「期間限定」 お支払額 減額相談のお知らせ

といった書類がエムアールアイから届いている場合、とくに注意が必要です。
「減額和解」「減額相談」「期間限定で減額」など、“返済が減る”という内容の通知ですが、これが送られてきている時点で、”すでに時効債権になっており、あとは消滅時効の援用をするだけで、1円も返さなくて良くなる“可能性があります。

こうした状況で、言われるままに連絡をしたり、エムアールアイに相談や減額の申し出をすると、“債務の承認”が発生する恐れがあります。
債務承認が発生すると、時効がリセットされてしまい、返済の帳消しができなくなります。

上記のような書類がエムアールアイ債権回収から届いた場合は、安易に連絡せず、必ず“消滅時効の援用に詳しい弁護士・司法書士”の無料相談窓口に、ご相談下さい。

消滅時効の援用に強い弁護士・司法書士 一覧

• エポスカード(旧マルイカード)の滞納で一括返済の催告書や通知書・督促状が届いたら？
• エポスカードのROOM iD家賃保証で家賃を滞納…督促が来たら
• エポスカードが払えない…未払いや滞納の解決方法は自己破産しかない？

資料：エポスカード株式会社 会社概要