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借金やローンには、”返さなくて良くなる時効”があります。
とはいえ、ただ待っていれば時効になる…というものではありません。
法律で定められた、時効期間を過ぎる
『消滅時効の援用』手続きを行う
この２つが揃って、はじめて”時効でお金を返さなくて良く”なります。
私のこの借金、時効じゃない？借金の内容と時効期間
借金の時効は、『何の借金（債権）か』により、定められている年数が異なります。
カードローンやキャッシング、クレジットカード等の場合、『商事債権』となり、5年で時効となっています。
ただし、『5年間が経てば、すぐ消滅時効が援用できる（時効で消滅できる）』とは限りません。
『時効の中断』が発生すると、その時点で時効のカウントがゼロに戻されてしまいます。
債務承認
「確かにお借りしました」、「支払いを少し待って下さい」など、ただ発言するだけで、債務承認となり時効が中断します。
裁判上の督促
処分・仮処分・仮執行
他にも、『時効の中断』には細かいルールが様々にあります。
『判決によって中断された場合、時効期間が10年になる』などの複雑な決まりもあります。
”法律に精通した、専門家による調査”でなければ、本当に時効期間が過ぎているかは、わかりません。
消滅時効の援用は、プロに依頼を！
『時効の援用手続き』は、弁護士・司法書士など専門家に依頼して行うのが、もっとも確実です。
本当に時効を迎えているか、調べてもらう
時効を迎えていた場合、プロによる『時効援用手続き』で借金を消滅
時効がまだだった場合も、『債務整理』などの返済をラクにする手続き
『プロが行うため、失敗の心配がほとんどない』
『万が一、時効援用ができなくても、他の方法で解決できる』
こうしたメリットから、時効援用は”プロの専門家に依頼するのが一番”です。
借金の消滅時効の援用に強い、おすすめ弁護士・司法書士
借金の消滅時効の援用手続きは、一部の法律事務所・法務事務所によっては、”依頼を受けられない”と断られてしまう場合もあります。
そのため、『借金の消滅時効のプロ』に依頼するのが、もっとも確実です。
『もう何年も前の借金だから、時効では？』
と思う借入がある方は、まずはWEBから無料相談で、時効が援用できるか相談してみましょう！
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借金トラブル解消で有名な、ウィズユー司法書士事務所。
時効で返済を無くす“時効の援用”も得意としています。
「昔の借金の取立てが来たけれど、時効で帳消しにできる？」
「いつ、どこから、いくら借りたのかも忘れてしまった…」
「知らない債権回収会社から督促状が来て、なんとなく怖い…」
そんな人でも、ウィズユー司法書士事務所なら、時効援用できるか無料で調べてもらえます。
・相談無料
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…と、ほとんどお金が掛からないのも、助かるポイントですね。
●代表司法書士：奥野 正智(大阪司法書士会 第2667号 簡裁訴訟代理認定 第312416号)電話も受付中⇒ 0120-835-011
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業者に電話すると、時効が無効化される場合も
自分の借金が時効を過ぎているか、業者に聞いてみよう
時効かもしれないけど、とりあえず業者に電話してみよう
…というのは、実はオススメできません。
『債務承認』をしてしまい、時効のカウントがゼロに戻る恐れがあるからです。
仮に時効期間を過ぎていても、業者との電話で債務を認める言動をとってしまうと、時効がゼロに戻って成立しなくなります。
「確かに私が借りたものですが、もう時効ですよね？」
といった一言でも、債務承認となり、時効が使えなくなります。
本当に、”ちょっとした一言”で、借金の消滅時効は中断されてしまいます。
「そんなつもりじゃなかった」
「そういった意図はなかった」
といくら言ったところで、まったく通用しません。
時効を過ぎても督促・取り立ては違法じゃない？
近年、『昔の借金の督促が急に来た』という事例が増えつつあるようです。
「もうとっくに時効だと思うのに、取り立てをするのは違法じゃないの？」
といった疑問の声も聞かれます。
ですが、借金の消滅時効は、”ただ過ぎただけでは成立しません”。
『時効の援用』手続きを行っていない場合、まだ時効は成立していないので、督促を行う事もまったく問題ありません。
こんな郵便が来たら『時効かも？』
『既に時効期間が過ぎているが、まだ時効援用手続きを行っておらず、時効が成立していない』
こうした状況の場合、借入先の消費者金融や銀行、またその保証会社や債権回収会社から、以下のような郵便が届く場合もあります。
減額和解のご提案
利息免除での一括返済のご提案
返済計画のご提案
和解提案書
ご解決について
こうした書類は、どれも『返済額を一部減らす』『利息を免除する』など、債務者（借りた側）に一方的に有利な内容になっています。
なぜわざわざ、こうした提案を相手が送ってくるのか？…と考えると、”もう時効を迎えているが、消滅時効の援用手続きをされる前に、債務承認を取って時効を中断したい”という業者側の意図ともくみ取れそうです。
つまり裏を返せば、上記のような提案が来るということは、”時効期間を迎えており、消滅時効の援用で借金を無くせる可能性がある”ということです。
実際に、『減額和解のご提案』等の書類を受け取った方が、とある司法書士事務所に相談した結果、”時効援用により、全額返済が消滅”できた…という事例も、多数報告されています。
実際にあった、借金の時効援用の失敗例
最後に、借金の消滅時効援用の失敗例を、参考としていくつかご紹介します。
山中さん（仮名）、男性・40代
6年前に借りた、A消費者金融の借金50万円
今まで何の連絡もなかったが、急に自宅に督促状が届くようになった
この借金を、「もう時効かも？」と思った山中さん。
自分で借金の時効援用について調べ、『時効だから払わなくて良い』と考えました。
早速、その事を消費者金融に伝えようと、山中さんは自分で見よう見まねで書類を作り、A消費者金融に郵送しました。
ところが、実際には途中で『時効の中断』が発生しており、時効期間はまだ過ぎていなかったんです。
しかも、今回、山中さんが送った書類には、『御社から借り入れた○○円の借金』という一言が…。
このせいで、時効を援用するどころか、逆に時効が中断されてしまい、さらに時効期間が5年も伸びてしまいました。
畑山さん（仮名）、女性・30代
5年前にB銀行カードローンで借り入れた35万円
督促は届いていたが、ずっと無視していた
B銀行で借りたお金が返せなくなり、督促をずっと無視していた畑山さん。
その状態で5年が経過し、『これで時効になったから、もう大丈夫だろう』と思っていました。
ところが、取り立てはその後も止まりません。
『どうせ時効だから』と無視を続けていたところ、B銀行に裁判に訴えられてしまいました。
『裁判上の督促』により、時効が中断。さらに判決を取られて、時効完成までさらに10年に延長されました…。
実際には10年も待つまでもなく、”差押強制執行”で財産や給与が強制回収されてしまったそうです。
冨田さん（仮名）、男性、50代
7年以上前に借り入れた、AローンとBローン。それぞれ40万円以上。
最近になって、Aローンから督促が来るようになった。
「ここ数年は、AローンもBローンも、督促が来なかったので、諦めたのだと思っていました」。
そんな冨田さんの所に、最近になって、Aローンから督促状が届くように…。
冨田さんは、すぐに司法書士事務所に連絡をし、Aローンの時効援用を依頼しました。
無事に時効が成立し、Aローンは見事、借金全額消滅。
ところがその直後、Bローンから裁判に訴えられてしまいました。
『AローンもBローンも、同時に時効を援用しておけば、こんな事にはならなかった』
『きちんと多重債務について、司法書士に話しておくべきだった』
と、冨田さんは今になって後悔しています。
こうした失敗事例も参考に、専門家に相談し、時効援用を確実に成功させていきたいですね。
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