オリコの自動車ローンが払えない。債務整理で車を残すべき?

投稿日:2017年9月29日 更新日:

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★この記事を読んでわかること
  • 自動車ローンの滞納でオリコから請求が来たら?店頭で組んだ自動車ローンがオリコのローンだと気が付かない、忘れてしまっている場合は?
  • オリコの自動車ローンを滞納すると、三週間ほどで「車の引き上げ」の通知が来ることもある
  • オリコは一時的な返済スキップ等には柔軟だが、「返済が苦しい」状態が来月も再来月も続きそうな場合は、債務整理の検討も必要。
  • 任意整理でオリコの自動車ローンを整理対象から外し、他社返済を解消して生活を立て直すなど、車を引き上げられずに借金やローンを減らす解決方法もある

この記事では、オリコ(オリエントコーポレーション)の自動車ローンを払えなくなってしまった場合の解決方法について解説していきます。

オリコはクレジットカードの発行会社として有名ですが、自動車ローン(オートローン、カーローン)も取り扱いがあります。
こうしたオリコの自動車ローンで、返済が苦しくなってしまった場合、どうすれば解決できるのかチェックしていきます。

なお、オリコの自動車ローンには、返済プランによって次のようなコースがあります。

  • ニューバジェットローン
  • オリコオートリース
  • 残価設定型オートローン
  • ツインリセットオートローン

それぞれ返済のプランが異なりますが、「返せない」「滞納してしまった」場合の解決方法は、基本的に共通します。
そのため、この記事では、すべてまとめて「オリコの自動車ローン」として解説していきます。

自動車ローンを滞納したらオリコから請求が?知らずに利用している場合も

オリコから自動車ローンの督促を受けている人のなかには、「オリコでローンを組んだ覚えがないのに」と疑問に思っている方もいるのではないでしょうか。

というのも、オリコの自動車ローンは、ディーラーや自動車販売店の店頭で、ローン契約書を一枚書くだけで申し込めるからです。

  • オリコのお店に行く必要がない
  • 自動車やバイク、中古車を買うとき、店頭ですぐに申し込める

これだけ手軽なので、「オリコの自動車ローンに申し込んだ」と自覚が薄くなってしまう方も多いでしょう。

ちなみにオリコの自動車ローンは、こうした手軽さとスピードで人気になっており、業界シェアNO.1。年間150万人もの方が申し込んでいるそうです。
人気の自動車販売店「ガリバー」の店頭ローンも、オリコの自動車ローンになっていることが多いようですね。

もちろん、ローン契約時には「オリコの自動車ローンですよ」と、しっかりした説明や重要事項説明書の確認があるのですが、その内容をいつまでも覚えている方のほうが少ないはずです。
その結果、「自動車ローンの滞納で、なぜかオリコから請求が来た」と疑問に思ってしまう方も多いのだと考えられます。

オリコの自動車ローン滞納で、車を引き上げられるのはいつ?

自動車ローンの支払いに不安があると、「車の引き上げ」が心配になりますよね。滞納してしまうと、ローン返済中の車が引き上げられてしまう恐れがあるからです。

といっても、すべての「カーローンで滞納=車の引き上げ」とは限らないのですが…オリコの自動車ローンは、完済するまで車が自分のものにならない契約のため、滞納が続くと車を引き上げられてしまいます。

専門用語で解説すると、「オリコの自動車ローンは売買契約に所有権留保特約が含まれ、オリコが別除権者となっているため」と言えます。

オリコの自動車ローン滞納で、車の引き上げはいつ?

それでは、オリコの自動車ローンを滞納すると、車の引き上げはいつ行われるのでしょうか?
一般的な流れとしては、次のようになると言われています。

滞納状況 督促の内容、どうなるか
引き落とし日に滞納 「引き落としができませんでした」といった通知が届く
再々引き落とし日
(~約3週間ほど)
車の引き上げを予告する通知(郵便)が届く
引き上げ予定日の2週間ほど前 返済の最終期日。ここまでに一括返済できない場合、車の引き上げとなる
引き上げ日 車が引き上げられる

「滞納分を返済して、車の引き上げを防ぎたい」と考えた場合、上記の表で”再々引き落とし日(滞納から約三週間)”が最終タイムリミットと考えられます。

これを過ぎると、“期限の利益の喪失”により”残債の一括返済”を求められてしまうことがあります。それでもまだ支払いのチャンスはあるのですが、一括で何十万円、何百万円と払わなければ、車の引き上げを防げなくなります。それでは現実的ではないため、実際を考えると、“再々引き落とし日(滞納から約三週間)”が最終タイムリミットと言えるでしょう。

借りて返す、返済スキップ(ジャンプ)…一時しのぎの対応では解決できない場合も

それでは、オリコの自動車ローンを払えなくなった時の解決方法について考えていきましょう。“払えるお金がない”という状況で、どのように解決すれば良いのでしょうか?

他社カードローンなどを利用する

まず思いつくのは、“借りて返す”ということです。こうした目的で利用できるローンは、他社のカードローン(フリーローン・多目的ローン)や、借り換え・おまとめローンがあるでしょう。
一部のウェブサイト等でも紹介されている解決方法ですが、これはむしろ“状況を悪化させてしまいかねない”危険な手段です。

  • カードローンやおまとめ・借り換えローンは、オリコの自動車ローンよりも金利が高く、返済がさらに難しくなる
  • 自動車ローンの滞納でブラックリストに入っている場合、そもそも他社からも借り入れできない
  • “返すために借りる”ということは、多重債務・借金地獄の自転車操業に陥ってしまう

こうしたリスクを考えると、“他社で借りてオリコに返す”のは、まったくお勧めできません。

オリコに電話して、返済を来月にジャンプ(スキップ)してもらうようお願いする

今月の支払いを“利息分のみ”にして、来月以降から返済を続けていく方法です。「来月になれば返せる」という明確な理由がある場合は、有効な手段です。

特にオリコの自動車ローンの場合、自由返済型の「ニューバジェットローン」プランで契約していれば、こうした“スキップ”にも柔軟に対応してもらえます。

ですが、「給料が下がってしまった」「他社ローンの返済が大きい」など、慢性的なお金不足に陥ってしまっている場合、いつまでも返済をスキップできないため、解決策になるとは言えません。

オリコの自動車ローンが返せない、払えない場合は“債務整理”の検討も

「今月だけでなく、来月も再来月も返済が難しい」

そんな場合は、“債務整理”を検討する必要があるでしょう。
まずは、債務整理について、仕組みを簡単に説明します。

債務整理とは
  • 借金やローン、家賃滞納、携帯電話料金の未払い等、各種の金銭債務(滞納や未払い)を減額・免除し、解決するための、国の認めた合法的な手続き
  • 「任意整理」「個人再生」「自己破産」「特定調停」といった方法がある
  • 手続きを依頼すると、取り立てが最短即日でストップすることも
任意整理 将来掛かる利息や遅延損害金をカットし、元金のみを3年程度の分割払いとする
個人再生(個人民事再生) 全ての借金を5分の1~10分の1程度に減額し、3年~5年の分割払いとする
自己破産 資産を手放す必要があるが、全ての借金の返済義務が無くなる

債務整理は、「国の認めた借金減額方法」と言われる手続きです。
カードローンなどのイメージが強いですが、自動車ローンや家賃、携帯電話料金の滞納などにも用いられます。

オリコの自動車ローンの返済が苦しくなった場合も、この“債務整理”で返済を減額・免除できる可能性があります。

債務整理すると、ローン返済中の車はどうなるの?

オリコのマイカーローンを債務整理をした場合、借金が減免される一方、ローン返済中の車は“引き上げられてしまう”可能性が高いと言えます。

オリコの場合は、所有権留保特約により、自動車ローンの別除権者となっているためです。自動車ローンを債務整理しても、オリコの持つ別除権により、車を引き上げる権利が維持されると考えられます。

ですが、これはあくまで一般論であり、「車を維持したまま、債務整理で返済負担を減額」できる方法もあります。

たとえば、

他社のローンやクレジットカードなどを「任意整理」し、生活を立て直して、自動車ローンの返済を続けられる経済力を取り戻す

といった方法が考えられます。
この方法(任意整理)なら、オリコの自動車ローンは整理対象から外せるので、別除権のあるオートローンでも、車を引き上げられずに債務整理が可能です。

ただし、オリコ以外のローンを任意整理で和解した後の月々返済額の合計に無理がある場合は、個人再生などを再検討する必要があります。

オリコの自動車ローンが払えない…解決方法は一つではありません

ここまでご説明した通り、債務整理を使った借金解決の方法は、オリコの自動車ローンに対しても有効です。“債務整理”と言っても、「任意整理」「個人再生」「自己破産」などいろいろな手続きがあり、応用にも幅があります。
そのため、オリコの自動車ローンが払えない…という場合の解決方法は、一つ限りではありません。

「債務整理をどのように使えばいいのか」
「自分の場合、何をどう債務整理するのがベストなのか」
「どんな手続きを使えば、一番早く自動車ローンを終わらせられるのか」

…など、人によって答えもまったく異なります。
ですが、これを自分自身で判断するのは、非常に難しくなります。

そこでお勧めしたいのが、手軽にできる「借金減額診断」です。

かんたんな質問に答えるだけで、返済が減額できるか手軽に診断
無料・匿名・登録不要で、パソコンやスマホのWEBサイト上からすぐ使える
難しい専門知識も必要ナシ
診断結果をもとに、さらに詳しい解決方法も教えてもらえる

こうした借金減額診断を使えば、債務整理の難しいことを考えずに、オリコの自動車ローンの返済減額・免除をはじめる事ができます。

また、オリコの自動車ローンに限らず、さまざまな返済を減額診断できます。

クレジットカード
カードローンやキャッシング
住宅ローンなどの各種ローン
奨学金返還
家賃滞納
携帯電話などの本体分割払い
債権回収会社からの督促

…etc、いろいろな返済をまとめて減額診断できます。
他の返済でも悩んでいる場合、この機会にまとめてチェックしてみましょう。

司法書士法人みつ葉グループ
【借金の減額診断】
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