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「ストレスでつい、買い物し過ぎてしまった…」
「クレジットカードのリボ払いがクセになって…」
「生活費が足りなくて、内緒でカードローンを使っているけど…」
そんな“内緒のお金の悩み、借金の悩み”を持っている主婦の方は、意外と多いのではないでしょうか。
クレジットカードや借金がつらい、苦しい、もう無理…。そうなった時、パっと『自己破産』を連想してしまいますよね。
「もう自己破産しかないのかな？」
と、暗い気持ちになって、つらくなって…。
そんな生活を終わらせて、本当の自分を取り戻すために、お役に立てるお話を、今回はお届けしていきます。
自己破産した主婦のブログや体験談は？
借金やクレジットカードの使い込みは、自己破産しないと解決できないの？
旦那に内緒で自己破産は可能なの？
そんな疑問に、お答えしていきます。
自己破産した主婦のブログや体験談まとめ
まず気になるのは、ほかの人の体験談ですよね。
「実際に自己破産した人は、どんな体験をしたの？」
「みんなは借金を返せなくなったら、どうしているの？」
そんな疑問にお答えすべく、自己破産をした主婦のブログや、さまざまな体験談を集めてみました。（※以下、名前はすべて仮名です）
自己破産手続中の主婦、サトミさんのブログ
17日予定通り弁護士事務所へ
とりあえず受任に必要な確定申告書、住民票、課税証明書などを提出し必要な書類に記入。３週間ほどかかるそうです。
それが受理されれば督促などはストップ。そこからいよいよ自己破産に向けて管財事件になるか？ならないか？
はじまります。そこから管財事件になれば10ヶ月ほどかかるそうです。
こちらのサトミさんは、弁護士事務所に相談し、必要な書類を整えているところのようです。
ブログの印象だと、ご自身のお気持ちをグッと抑えて、事務的に手続きを進めていらっしゃるようです。
借金がいくらあるか…などは、ブログからはわかりません。ですが、「がんばります」と別の記事でも書かれており、“人生やり直し”のための決意も伺えます。
クレジットカードの使い過ぎで自己破産するしかない？専業主婦の体験談
クレジットカードで自己破産したいのですが、教えて下さい。
３枚のカードで130万円を使いました。
主婦で収入はありません。支払えないので、自己破産しようと思います。
旦那も借金があり個人再生で弁護士に相談中です。カード利用の内容がここ２年位毎月のように新幹線回数券を２、３０万円購入しました。
先月は一気に45万円位使っています出典：Yahoo!知恵袋
こちらは質問サイトの投稿ですが、体験談としてご紹介させていただきました。
クレジットカード３枚で、合計130万円…。リボ払いで使い込んでしまったようなので、利息が増えて、“借金が減らない”状態になっているかもしれません。
ただ私としては、この方の場合、『自己破産』しなくても、もっと負担の少ない『任意整理』や『個人再生』といった、他の方法で解決できる可能性が高いと思います。
「自己破産せずに借金を解決する方法」については、この記事の後半でご紹介していきますね。
自己破産を経験した、30代主婦のミキさんのブログ
免責許可を頂いてから5ヵ月が経とうとしています。
心配していたヤミ金からのDM等も無く、今のところ誰にも気付かれずに過ごしています。
旦那が銀行からマイカーローン借りれたので本当に家族には影響ないんだなぁと安心しました
ミキさんは、ヤミ金融からお金を借りてしまい、それが返せなくなって自己破産…といった経緯のようです。
ただ、“闇金から借りたお金は返済義務がない”ので、本来は自己破産する必要がありません。
これは残念ながら、弁護士選びに失敗してしまったのかな、と思います。
弁護士や司法書士は、先生によって得意分野が違います。
債務整理や『ヤミ金対応』に強い先生に依頼すれば、ヤミ金の借金は、自己破産ナシ、元金返済一切ナシで、最短即日の取り立てストップも可能です。
自己破産は、夫に内緒でできる？
いかがでしょうか？
自己破産をされた主婦の方の、体験談ブログをいくつかご紹介しました。
“人生のやり直し”に順調な方もいれば、弁護士選びを間違えてしまったのか、「そもそも必要のない自己破産」をしてしまった人もいるようです。
こうした体験談を読んでも、やはり借金や返済の悩みは、「債務整理に強い弁護士・司法書士」に依頼したほうが良いですね。
自己破産は、家族に内緒で行うのが難しい
ところで、
「自己破産は夫や家族に内緒でできるの？」
という疑問もありますよね。
体験談ではハッキリ書かれていませんが、これは答えを言えば、「少し難しいのではないか」と言えます。
自己破産は、裁判所を通した厳格な手続きで、財産調査などもあります。
そのため、家族にまったく内緒で行うのは、かなり厳しいと思われます。
夫や家族に内緒で、返済を減額する方法もある
実は、自己破産は「債務整理」という手続きのなかの一種類。
債務整理(＝返済解決)の手続きは、ほかにも種類があります。
「借金が返せない」
「クレジットカードを使い込んでしまった」
「エステローンが返せなくなった」
こういった時に、すぐにイメージしてしまうのが「自己破産」。
ですが実は、解決方法は、自己破産だけではありません。
「任意整理」「個人再生」「特定調停」といった、さまざまな種類の手続きがあります。
《債務整理(返済解決)の手続きの種類》
任意整理
個人再生
自己破産
特定調停
それぞれの詳しい仕組みは、この記事の後半で解説します。
ここで抑えておきたいポイントは、「手続きの種類によっては、夫や家族に内緒で、返済を解決できる可能性がある」という事です。
「任意整理」なら、夫や家族に内緒でできる可能性あり
「任意整理」の場合、夫や家族に内緒で、返済を減額できる可能性もあります。
裁判所を通さず、弁護士や司法書士が直接交渉を行うため
財産の調査や、処分(清算)が行われないため
…などの理由があります。
「クレジットカードを使い過ぎてしまった」
「銀行カードローンや消費者金融の借金が返せない」
「高額なエステローンを組んでしまった」
…といった悩みであれば、特に、“内緒で解決”も期待ができるでしょう。
任意整理とは
代理人である弁護士・司法書士と業者との1対1で“交渉”をします。
これからの金利をカットし、元金のみを3～5年で分割返済するので、現在よりも毎月の返済額が抑えられることが期待できます。
過払い金があれば元金の返済に充てることができます。
最短で即日の取り立てストップも可能です。
手続きがシンプルで、裁判所に行く必要もありません。
費用も比較的、安く抑えられます。
裁判所が関わらないので、旦那さんなど、ご家族に内緒でできる可能性もあります。
クレジットカードの使い込みや、カードローンの借入ぐらいであれば、『任意整理』で解決できる場合も多くなります。
個人再生とは
借金を最大５分の１に減額することができます。
減額した借金を３年程度の分割払いで返済していきます。
裁判所にご主人の給与明細書など書類の提出が必要です。
夫など家族に内緒で行うことは非常に困難です。
官報に掲載されますので、第三者に知られる可能性があります。
自己破産とは違い、借金の理由を問われないというメリットがあります。
借金の額が多ければ減額される額も多いので、『個人再生』を選んだほうが良いこともあります。
ただし、安定した収入のある方のみが対象です。
自己破産とは
裁判所に破産を申し立て、全ての借金をゼロにする手続きです。
免責が認められれば、借金の返済義務がなくなります。
ギャンブルや浪費などが理由の借金は、免責が認められない恐れがあります。
一部の現金などを残し、原則として家や車など資産を残せません。
夫など家族に内緒で行うことは非常に困難です。
官報に掲載されますので、第三者に知られる可能性があります。
借金が膨れあがり、返済の見込みがない場合は『自己破産』が最終手段です。
「カードローンで借金が100万円もある…」
「クレジットカードで150万円も使ってしまった…」
こう考えると“大変なこと”に思えますが、この規模の金額なら、“自己破産・個人再生をするまでもない”ケースも実はたくさんあります。
自己破産よりも、もっと簡単で、秘密も守りやすい『任意整理』で、十分解決できる可能性も高くなります。
実際には人それぞれ、事情によって違いもあります。なので、まずは債務整理のプロに無料相談をしてみて下さい。
『あなたの場合は、自己破産しなくても解決できますよ』
と言ってもらえる可能性も高いと思いますよ！
主婦が内緒で借金を解決するために、今すぐやるべき事とは？
『借金を解決するために、今からやるべきこと』は、とてもカンタンです。
それは、“借金解決のプロに無料相談をして、話を聞いてもらうこと”です。
借金を返せなくなったら自己破産…。
そんなイメージがありますが、実際は『任意整理』など簡単な方法があることをわかって頂けたと思います。
「私の場合も任意整理で解決できるの？」
「私も、夫に内緒で、自己破産せずに借金やクレジットカードの使い過ぎを解決できるの？」
こうした質問は、“信頼できるプロに教えてもらう”のが、もっとも安心です。
ネットの匿名掲示板は、間違った情報や、悪意を持った人の書き込みもあります。
自己破産をした主婦のブログを見ると、債務整理に不慣れな弁護士に依頼してしまったため、
『自己破産しなくても良かったハズの事例』も、たくさんあります。
こうした事例を見ると、私は本当に、やるせない気持ちになります。
「この人は、こんなに苦労しなくても良かったはずなのに…」と思ってしまいます。
だからこそ、一つだけお願いがあります。
これから借金を解決して、人生をやり直したい…そんな方は、絶対に、債務整理に慣れている“信頼できるプロ”に相談してくださいね。
任意整理・個人再生・自己破産をより詳しく解説
ここから先は、『任意整理』『個人再生』『自己破産』について、より詳しく説明したいと思います。
漢字や難しい専門用語も多いで、読み飛ばしても結構ですが、債務整理についてもう少し詳しく学んでおきたいと思うか方は、ざっと目を通しておくとよいでしょう。
任意整理とは
任意整理とは、弁護士・司法書士が代理人となって、債権者と和解交渉をし借金の返済額を減らす手続きです。
利息制限法による金利の引き直し計算を行いますが、そのなかで過払い金が見つかれば元金の支払いに充てたり過払い金を返還請求することもできます。
引き直し計算で減額された借金を、将来利息カット（交渉により遅延損害金のカットも可能）し、元金のみを3年～5年程度の分割で支払っていきます。
無理のない返済計画を立て貸金業者と和解を結びますので、現在このまま返済を続けることに比べて、生活に支障をきたさない範囲まで借金を減額することが可能です。
どの借金を整理するか選ぶことも可能です。連帯保証人がいる借金は整理せずそれ以外の借金を整理するといったことができます。そうすることで、保証人に請求がいくことを避けられます。
費用は「自己破産」「個人再生」と比較しても非常に安く、報酬金一社あたり2万円～、着手金を無料としている法律事務所もあります。
任意整理のメリットをまとめると
将来利息や遅延損害金をカットし、元金のみを分割返済していく
過払い金がある場合は元金の返済に充てられる
利息をカットする分、毎月の返済額が減る
裁判所を通さないので、官報に掲載されない
整理する借金を自由に選べる
保証人に請求がいく借金のみを債務整理しないといったこともできる
また、任意整理は機密性が高く外部に知られにくいという特徴があります。
交渉は代理人（弁護士・司法書士）と業者が直接行い、第三者（裁判所など）の介入がない
裁判所を介さないので、官報公告など、外部に公表されない
代理人が受任通知を送ると、本人への請求・取り立てが止まる
交渉は代理人が行うので、債務者本人が関与する頻度が少ない
書面などのやり取りは全て代理人を通す
任意整理の手続きのために、外部に出向く機会が非常に少ない
このような理由から、ご家族の方に、「いつもとは違う不審な行動をしている！」と怪しまれる可能性も少ないでしょう。
どうしても夫や妻に債務整理をバレたくないという理由で、任意整理を選択される方が多いんですよ。
個人再生とは
個人再生は、裁判所に申し立てをして借金を減らす手続きです。個人版民事再生とも呼ばれています。
借金を最大で5分の1まで減らし（80％が免除）再生計画に沿って3年程度で分割して支払っていきます。
個人再生を利用するには、安定した継続的な収入があることや借金の総額が5,000万円以下でなければならないなどの条件があります。
どの借金を債務整理の対象にするか選べる任意整理とは違い、個人再生では全ての借金を平等に扱わなければいけないことになっています。つまり債務整理する借金を選ぶことができません。
全ての借金の支払いを止めるため、連帯保証人がついている債務の場合は、保証人に請求がいってしまいます。
裁判所を介すので、官報に掲載されることになります。ですがこれは、ふつうの方が見るものではないので、それほど気にする必要はないでしょう。
しかし、個人再生にはデメリットばかりではなく、以下のようなメリットがあります。
借金が最大で80％免除される
住宅ローンを残せる（住宅を維持できる）
借金額が多ければ多いほど減免される額も大きくなる
免責不許可事由がないので借金の理由が問われない
住宅ローン条項を用いれば、住宅ローンだけは残して、他の借金を減らすことが可能。そうすることで住宅を維持することが可能になります。
なにより個人再生の一番のメリットは、借金が最大で80％免除されることでしょう。借金の額が多ければ多いほど減免される額が多くなるからです。
浪費やギャンブルなどでは免責が取れないことが多い自己破産と比較しても、借金の原因は問われない個人再生は利用しやすい制度だと言えます。
ただし、家計収支表や収入証明書などの書類を、裁判所に提出しなければいけません。配偶者に収入がある場合には、配偶者の過去2ヶ月分の給与明細書も必要になります。
このことから、家族に内緒で債務整理する方には向かないでしょう。
自己破産とは
自己破産は、裁判所に申し立てをして全ての借金をゼロ（帳消し）にする方法です。
債務が過大で、返済がどうしても困難、返済の見込みがない場合は、自己破産という選択肢もあります。
所有する財産を売却・清算して債権者に支払うことを前提に、残りの借金を全て免責にしてもらいます。これで法律上借金の返済義務がなくなります。
しかし自己破産にも以下のデメリットがあります。
免責不許可事由があるので、浪費やギャンブルが原因の借金の免責は認められない可能性がある。
官報に載る
全ての債務者を平等に扱わなければならない
原則として7年間は再度の免責が認められない
資産を残せない
資産を残せない（清算されてしまう）といっても、20万円以下の資産と、現金は99万円まで残せるので、ローンを完済している車で時価総額が20万円以下なら、破産後も乗り続けることができます。家具や家電などの生活必需品も残せることから、自己破産したからといってそれで人生が終わりというものではありません。
自己破産は、人生をリセットし生活を前向きに立て直すための一つの選択肢、通過点に過ぎないのです。
ただ先ほど述べたとおり、ギャンブルや浪費といったことが原因での借金なら、免責不許可事由として免責を認められない可能性があります。
また、住宅（資産だから）も失うことになります。
さて、家族にばれずに自己破産をする方法についてですが、自己破産は『個人』の『負債』と『資産』を清算するものですから、家族（旦那や妻など）に内緒で自己破産ができると説明しているサイトもたまに見受けられます。
しかし、個人再生同様、家計を共にする人の中に収入を得ている人がいれば、その収入証明書の提出も必要になってきます。その他実務的な点でも家族に内緒にすることは難しいでしょう。
ですが、「任意整理でも個人再生でも解決できない、本当に自己破産しかない」状況なら、ご主人にもしっかりと話をして、夫婦で力を合わせたほうが、良い結果になるのではないかと思います。
ここまでお読みいただき、ありがとうございます。
難しい話ばかりが続きましたが…。
もしもあなたが、借金を返しても返しても減らない状況だったり、既に返済が困難な状態になっているなら、このままなにも対策をとらないことが一番よくありません。
ますます状況が悪化していくだけです。
借金は法律で必ず解決できるのです！
ですから、今すぐ債務整理のプロに相談だけでもしてみましょう。
当サイトでご紹介している法律事務所は、どれも相談は無料です。
あなたにとって、何が一番の最善策なのか、アドバイスをもらうだけでも、解決への道が見えてきますよ。