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借金の返済を滞納している場合や、過去に債務整理を行ったことがある場合は、金融事故として信用情報機関にその履歴が載っている、いわゆるブラックリストになっています。
そうなると、お金を借りようと思っても、大手の消費者金融や銀行などのカードローン・キャッシングでは審査に通りません。
それでもなんとかしてお金を借りたい方は大勢いるようです。
実際にYahooの検索画面に「ブラックでも」と打ち込んでみたところ、このようなキーワード入力候補が表示されました。
- ブラックでも借りれる金融
- ブラックでも作れるカード
- ブラックでも借りられる
- ブラックでも通るクレジットカード
- ブラックでも借りられるローン
など…これらのキーワード入力候補は“サジェスト”と呼ばれていて、頻繁に検索されるキーワードを需要のあるキーワードとして、入力の手間を省くために候補として表示しています。
「ブラックでも・・・」と検索する人は、どこからも借りられなくて困っている人。つまりそういった問題を抱えた人が大勢いるという事になります。
「ブラックだけどどうしてもお金を借りたい」「ブラックなのでお金を借りられない」「闇金からは借りたくない」
そうした悩みを持つ人の弱みにつけ込む、『ブラックでも融資可能』『ブラックでも即日融資』『ブラックでも貸します』などの甘い謳い文句で誘う、カードローンやキャッシングの広告をよく見かけます。
また2017/05/03現在、Googleで「ブラックでも借りれる」と検索するとたくさんのHPが表示されています。
本当にブラックでも借りられるのか?
ウマイ話には罠があるのでは?
借金以外の解決方法はないのか?
このような疑問をお持ちの方も多いでしょう。そこでこのページではこれらに関する様々な疑問を検証していきたいと思います。
ブラックリストとは?
カードローンやクレジットカードなどの各種ローンを利用していて、返済が遅延した場合などを“金融事故”と呼びます。
その事故情報が『信用情報機関』に記録されます。このような状態のことを『ブラックリスト』と表現されます。
信用情報機関には、全国銀行個人信用情報センター(KSC)、CIC、日本信用情報機構(JICC)があります。これらが『ブラックリスト』を保有していると勘違いしている方が多いですが、そういったことではありません。
以下のように様々な事由が事故情報として残ります。
延滞
返済日までに支払いができない事を延滞と言います。一般的には2ヶ月以上の延滞があると信用情報機関にその事実が事故情報として記載されるようです。
ちなみにCICでは「返済日より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延(延滞)があるものまたはあったもの」は「異動」として掲載されると定義されています。
代位弁済
債務者(借りている人)が返済できなくなった場合、保証会社などが債権者(貸主)に返済の肩代わりをすることです。同時に債権は弁済者に移行します。この事実も記載されます。
債務整理・自己破産
任意整理、個人再生、特定調停、自己破産といった債務整理により借金を整理した場合は、その事実が記載されます。
強制解約
クレジットカードやカードローン会社などが、契約を強制解約することです。延滞や不正利用などが理由で強制解約されるとその事実が事故情報として記載されます。
事故情報の保有期間は、それぞれの信用情報機関によって違いがありますが、延滞情報などの記録は5年程度、官報に載る自己破産や個人再生などの情報は最長10年程度とされています。
延滞など | 債務整理・破産など | |
---|---|---|
全国銀行個人信用情報センター(JBA) | 契約期間中および契約終了日 (完済されていない場合は完 済日)から5年を超えない期間 | 官報に公告された破産・民事再生開始決定等の情報は、当該決定日から10年を超えない期間 [1] |
CIC | 契約期間中および契約終了後5年以内 | 契約期間中および契約終了後5年以内 [2] |
日本信用情報機構(JICC) | 延滞情報については延滞継続中、延滞解消の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年を超えない期間 | 当該事実の発生日から5年を超えない期間 [3] |
ローンや融資の申込みをすると、信用情報機関に照会が行われます。このとき、ブラックリスト(事故情報が掲載されいる)だとみなされると審査に通らず融資を受けられない場合が多いのです。アコムやプロミス、レイクといった大手消費者金融はもとよりほとんどの銀行のカードローンの審査では否決されてしまいます。
ブラックでも本当に借りられるか?
ここまでは、ブラックリストについての解説、そして、ブラックになるとほとんどの金融会社では審査に通らない旨を説明いたしました。
それではなぜ『ブラックでも借りれる』業者が存在するのでしょうか?
じつは、『ブラックでも借りられる』などと謳っているのは、消費者金融“自身”ではありません。その多くが“アフィリエイター”と呼ばれる人たちの広告収益を目的としたホームページやブログによるものです。
彼らは、広告主(貸金業者)へお客を紹介することで手数料が入る仕組みになっており、一人でも多くのお客を誘い込めばそれだけ儲かるのです。
だから、ブラックでどこからも借りられなくて困っている人の悩みにグッと刺さる甘い言葉で、「どうしてもお金を借りたい人」を集客しているんですね。それが実態です。
参考になればと思い、彼ら(アフィリエイター)が『ブラックでも借りられる』と称して紹介している消費者金融を集めて一覧にまとめてみました。
(※某有名掲示板での書き込みも情報源として含みます)
略称 | HP | 登録番号・加盟団体・備考 |
---|---|---|
アイアム | http://www.iamiam.co.jp/ | 日本貸金業協会会員 第000412号 登録番号/長崎県知事(12)第00006号 |
アコムACマスターカード(カードローン付き) | https://www.acom.co.jp/lineup/credit/ | 関東財務局長(12)第00022号 日本貸金業協会会員 第000002号 |
アスカキャッシング | http://www.safety-finance.com/ | 福岡県知事(3)第08637号 日本貸金業協会 第005610号 |
アルク | http://www.a-r-k.jp/ | 大阪府知事(04)第12824号 |
アルコシステム | http://www.alcosystem.co.jp/ | 兵庫県中播磨県民センター長(12)第50158号 |
アレックス | http://www5f.biglobe.ne.jp/%7Earex855/ | 神奈川県知事(5)第04753号 日本貸金業協会会員第000102号 |
アロー | https://www.my-arrow.co.jp/plan/freeplan.html | 愛知県知事(3)第04195号 日本貸金業協会会員 第005786号 |
AZ(ケンファイナンス) | http://www.az-k.co.jp/pc/index.html | 京都府知事(3)第03407号 日本貸金業協会会員 第005562号 |
e-クレジット | http://www.e-credit.jp/loan.html | 福岡県財務支局長(4)第00168号、九州(個)第20 号-1 日本貸金業協会会員 第003020号、日本クレジット協会会員 第181270000号 加盟信用情報機関:株式会社シー・アイ・シー |
いつも | http://www.126.co.jp/index.html | 高知県知事(2) 第01519号 日本貸金業協会会員 第005847号 |
栄光 | http://www.a-cofg.co.jp/ | 平成28年8月15日東京地方裁判所より破産手続開始決定を受ける。 |
エイワ | http://www.eiwa.jp/main.php | 関東財務局長(12)第00154号 日本貸金業協会会員 第001053号 |
エクセル | http://www.excel-f.com/top/index.php | 福岡県知事(3)第08636号 日本貸金業協会会員 第005568号 |
オリーヴファイナンス | http://www.olive-c.com/index.html | 大阪府知事(05)第11546号 日本貸金業協会会員 第000935号 |
関東信販 | http://www.kantou-shinpan.co.jp | 埼玉県知事(浦10)第00633号 日本貸金業協会会員 第000041号 |
キャネット(北海道) | https://www.canet-f.com/top.asp | 北海道知事(5)石第02857号 日本貸金業協会会員 第000696号 |
キャネット(京都) | http://www.canet.co.jp/index.php | 近畿財務局長 (3) 第00813号 日本貸金業協会会員 第005530号 |
キャネット(九州) | http://www.canet-k.com/top/ | 九州財務局長(5)第00127号 日本貸金業協会会員 第002131号 |
ショーエイ | http://e-shoei.co.jp/ | 福岡県知事(7)第05811号 日本貸金業協会会員第002111号 |
新大阪ファイナンス | http://www.shinosaka-fc.co.jp/ | 大阪府知事(07)第09038号 日本貸金業協会会員 第000930号 |
スピリッツ | http://www.ee-spirit.com/index.html | 大阪府知事(04)第12508号 日本貸金業協会会員 第002137号 |
スペース | http://cashing-space.jp/space/index.html | 大阪府知事(03)第12865号 日本貸金業協会会員第005357号 |
セントラル | http://011330.jp/index.html | 四国財務局長(7)第00083号 日本貸金業協会会員 第001473号 |
田中商事 | http://www.tanakashoji.com/ | 東京都知事(11)第00111号 日本貸金業協会会員 第003053号 |
ニチデン | http://www.nichidensya.co.jp/ | 大阪府知事(03)第12923号 日本貸金業協会会員 第002388号 奈良県知事(04)第01139号 日本貸金業協会会員 第002169号 |
日本ファイナンス | http://nihon-finance.com/ | 山口県知事(5)第01430号 日本貸金業協会会員 第002144号 加盟指定信用情報機関:株式会社日本信用情報機構 |
ハローハッピー | http://www.hello-happy.jp/ | 大阪府知事(04)第12823号 |
ビアイジ | http://www.0120220010.com/ | 近畿財務局長(12)第00546号 日本貸金業協会会員 第002674号 |
東日本信販 | http://www.hncb.jp/index.html | 東京都知事(3)第31318号 日本貸金業協会会員 第000122号 |
フクホー | http://www.fukufo.co.jp/index.html | 大阪府知事(04)第12736号 日本貸金業協会会員第001391号 |
フタバ | http://www.822828.jp/ | 東京都知事(2)第31502号 日本貸金業協会会員第000034号 東京商工会議所会員 |
プラン | http://all-plan.co.jp/ | 大阪府知事(06)第11259号 日本貸金業協会会員第002156号 |
プリモファイナンス | http://primofinance.jp/ | 栃木県知事(3)第01105号 日本貸金業協会会員 第005657号 |
プログレス | http://progress-f.com/index.php | 大阪府知事(04)第12727号 日本貸金業協会会員 第000708号 |
マネーライフ | 大阪府知事(3)第12869号 日本貸金業協会会員 第005377号 |
|
マスカットクレジット | http://www.muscut.jp/index.html | 岡山県知事(3)第02135号 日本貸金業協会会員 第003108号 |
もみじファイナンス | http://www.momiji24.jp/index2.html | 広島県知事(3)第02698号 日本貸金業協会会員005225号 |
ユニズム | http://unism.jp/web/index.html | 三重県知事(12)第00164号 日本貸金業協会会員 第002935号 |
ライオンズリース | http://www.lionslease.co.jp/ | 愛知県知事(12)第00595号 日本貸金業協会会員第002672号 |
ライフティ | http://www.ryfety.com/ | 個別信用購入あっせん登録番号:関東(個)第63号-2 貸金業登録番号:東京都知事(5)第28992号 日本貸金業協会会員:第005552号 |
レンツ | http://www.rents-f.com/ | 九州財務局長(8)第00088号 日本貸金業協会会員第002114号 |
上記にまとめた消費者金融はどれも都道府県知事などの登録許可を得ている正規の貸金業者です。日本貸金業協会に加盟している業者も多いです。どの公式サイトを見ても『ブラックでも貸します』という旨は、どこにも書かれていないのです。
それもそのはず、“そういった表現を用いてお金を貸してはいけませんよ”というふうに貸金業法という法律で誇大広告が禁止されているからです。
日本貸金業協会では広告審査に係わる審査基準として、以下の法律に基づき、協会員の広告に対し自主規制及び審査を行っています。
借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
また金融庁では“広告規制”として、次のような表現がある場合、上記に該当するとしています。
・貸付審査を全く行わずに貸付が実行されるかのような表現
・債務整理を行った者や破産免責を受けた者にも容易に貸付を行う旨の表現
・他社借入件数、借入金額について考慮しない貸付けを行う旨の表現
ちょっと解説が小難しくなってしまいましたが、要するに
・ブラック可
・無理と思わずご相談下さい
・破産歴のある方でも大丈夫
・他店で債務整理した方も大歓迎
・リセットの方歓迎
貸金業者には、このような謳い文句で借り入れ意欲をそそってはいけないというルールがあるのです。
ブラックでも借りれた人、その理由とは?
『ブラックでも借りることができた人』というのは、少なからずいると思います。実際にいろいろな体験者の口コミを見ると、”ブラックだけど借りれた”というものも見受けられます。
ですが、ここで勘違いしてはいけないことは、『ブラックだけど借りられた』と『ブラックでも借りられる』とは全く意味が違うということです。
ブラックだけど借りられたというケースは、
過去に債務整理をし、現在滞納も無いが、いまだに信用情報機関に事故情報が掲載されている
借金を全て完済したが、いまだに信用情報機関に事故情報が掲載されている
延滞を解消したが、まだ信用情報機関に事故情報が掲載されている
このような人が、融資の審査で『返済能力がある』とみなされ、借りられたということに過ぎないのです。
今まさに滞納中であったり、延滞を解消したばかりであったり、クレジットカードを強制解約されたばかりのような、“ブラックリスト現在進行形”の人は、信用情報機関に掲載されている事故情報が新しいものなのか古いものなのかに関係なく、『返済能力が無い』『信用がない』と判断され、新しく融資を受けられる可能性はほぼ無いでしょう。
貸金業者も商売ですので、返済の見込みのない人、不良債権になる恐れがある人には貸すはずがありませんよね。
それに、『ブラックでも貸します』という業者から借りたら、じつは闇金だったという事例も多いのです。
ブラックの人はこれ以上借金を増やさない方が良い
信用情報機関に事故情報が載っていても、融資審査で『返済能力がある』と判断され、もしも運良く借り入れができたとしましょう。
ですが、無理をして借りると、再び滞納などを繰り返してしまうかもしれません。
もしそうなってしまい、本当に返済が困難になったらどうなるでしょうか?
借りてすぐの任意整理は、業者が交渉に応じてくれない場合があります。
個人再生を行うとしたときには、債権者の同意を得られない場合があります。
過去に債務整理を行っている場合、原則として7年間は再度の免責を受けることができません。
このようなことから、借金の返済に行き詰まり、いざ債務整理しようと思っても、債務整理すらできなくなる可能性もゼロではないのです。
返せないのに返さなければならない、債務整理で解決を図ることもできない。
闇金から借りざるを得なくなるかもしれません。
こうなってしまっては、絶望的。路頭に迷うことになるでしょう。
ですから、甘い謳い文句・誘惑に釣られる前に、一度立ち止まりよく考えて下さい。
債務整理を最優先に検討しよう
ちゃんと安定した収入があり計画的に返済していけるなら、一時しのぎのために借り入れに頼る事は良いかもしれません。
ですが、『ブラックでも借りられる』『無審査で借りられる』など、法律やルールを無視した甘い謳い文句にそそられると、冷静な判断力を失い、無理をした借り入れを行ったり、闇金に騙されてしまうことにもなりかねません。
そうした計画性のない借金は滞納や返済困難に陥る危険性が高くなります。
そうなってしまっては、先ほど述べたように、最悪の場合、最後の助け船である債務整理すらできなくなる恐れがあります。
経済的に苦しいと感じているなら、生活の中で節約や切り詰めを行ったり、生活保護も検討しましょう。
また、現在抱えている借金があるなら、『債務整理が間に合ううちに』今すぐ弁護士や司法書士に相談しましょう。