ブラックでも借りれる？その甘い罠と実態調査。融資先を探す前に考えるべき大切な事。

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借金の返済を滞納している場合や、過去に債務整理を行ったことがある場合は、金融事故として信用情報機関にその履歴が載っている、いわゆるブラックリストになっています。
そうなると、お金を借りようと思っても、大手の消費者金融や銀行などのカードローン・キャッシングでは審査に通りません。
それでもなんとかしてお金を借りたい方は大勢いるようです。

実際にYahooの検索画面に「ブラックでも」と打ち込んでみたところ、このようなキーワード入力候補が表示されました。

• ブラックでも借りれる金融
• ブラックでも作れるカード
• ブラックでも借りられる
• ブラックでも通るクレジットカード
• ブラックでも借りられるローン

など…これらのキーワード入力候補は“サジェスト”と呼ばれていて、頻繁に検索されるキーワードを需要のあるキーワードとして、入力の手間を省くために候補として表示しています。

「ブラックでも・・・」と検索する人は、どこからも借りられなくて困っている人。つまりそういった問題を抱えた人が大勢いるという事になります。

「ブラックだけどどうしてもお金を借りたい」「ブラックなのでお金を借りられない」「闇金からは借りたくない」

そうした悩みを持つ人の弱みにつけ込む、『ブラックでも融資可能』『ブラックでも即日融資』『ブラックでも貸します』などの甘い謳い文句で誘う、カードローンやキャッシングの広告をよく見かけます。

また2017/05/03現在、Googleで「ブラックでも借りれる」と検索するとたくさんのHPが表示されています。

本当にブラックでも借りられるのか？
ウマイ話には罠があるのでは？
借金以外の解決方法はないのか？

このような疑問をお持ちの方も多いでしょう。そこでこのページではこれらに関する様々な疑問を検証していきたいと思います。

ブラックリストとは？

カードローンやクレジットカードなどの各種ローンを利用していて、返済が遅延した場合などを“金融事故”と呼びます。
その事故情報が『信用情報機関』に記録されます。このような状態のことを『ブラックリスト』と表現されます。
信用情報機関には、全国銀行個人信用情報センター(KSC)、CIC、日本信用情報機構(JICC)があります。これらが『ブラックリスト』を保有していると勘違いしている方が多いですが、そういったことではありません。

以下のように様々な事由が事故情報として残ります。

事故情報の保有期間は、それぞれの信用情報機関によって違いがありますが、延滞情報などの記録は5年程度、官報に載る自己破産や個人再生などの情報は最長10年程度とされています。

ローンや融資の申込みをすると、信用情報機関に照会が行われます。このとき、ブラックリスト(事故情報が掲載されいる)だとみなされると審査に通らず融資を受けられない場合が多いのです。アコムやプロミス、レイクといった大手消費者金融はもとよりほとんどの銀行のカードローンの審査では否決されてしまいます。

ブラックでも本当に借りられるか？

ここまでは、ブラックリストについての解説、そして、ブラックになるとほとんどの金融会社では審査に通らない旨を説明いたしました。
それではなぜ『ブラックでも借りれる』業者が存在するのでしょうか？

じつは、『ブラックでも借りられる』などと謳っているのは、消費者金融“自身”ではありません。その多くが“アフィリエイター”と呼ばれる人たちの広告収益を目的としたホームページやブログによるものです。
彼らは、広告主(貸金業者)へお客を紹介することで手数料が入る仕組みになっており、一人でも多くのお客を誘い込めばそれだけ儲かるのです。
だから、ブラックでどこからも借りられなくて困っている人の悩みにグッと刺さる甘い言葉で、「どうしてもお金を借りたい人」を集客しているんですね。それが実態です。

参考になればと思い、彼ら(アフィリエイター)が『ブラックでも借りられる』と称して紹介している消費者金融を集めて一覧にまとめてみました。
(※某有名掲示板での書き込みも情報源として含みます)

上記にまとめた消費者金融はどれも都道府県知事などの登録許可を得ている正規の貸金業者です。日本貸金業協会に加盟している業者も多いです。どの公式サイトを見ても『ブラックでも貸します』という旨は、どこにも書かれていないのです。
それもそのはず、“そういった表現を用いてお金を貸してはいけませんよ”というふうに貸金業法という法律で誇大広告が禁止されているからです。

日本貸金業協会では広告審査に係わる審査基準として、以下の法律に基づき、協会員の広告に対し自主規制及び審査を行っています。

借入れが容易であることを過度に強調することにより､資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

貸金業法第16条第2項第3号（誇大広告の禁止等）

また金融庁では“広告規制”として、次のような表現がある場合、上記に該当するとしています。

・貸付審査を全く行わずに貸付が実行されるかのような表現
・債務整理を行った者や破産免責を受けた者にも容易に貸付を行う旨の表現
・他社借入件数、借入金額について考慮しない貸付けを行う旨の表現

貸金業者向けの総合的な監督指針：金融庁

ちょっと解説が小難しくなってしまいましたが、要するに

貸金業者には、このような謳い文句で借り入れ意欲をそそってはいけないというルールがあるのです。

ブラックでも借りれた人、その理由とは？

『ブラックでも借りることができた人』というのは、少なからずいると思います。実際にいろいろな体験者の口コミを見ると、”ブラックだけど借りれた”というものも見受けられます。

ですが、ここで勘違いしてはいけないことは、『ブラックだけど借りられた』と『ブラックでも借りられる』とは全く意味が違うということです。

ブラックだけど借りられたというケースは、

このような人が、融資の審査で『返済能力がある』とみなされ、借りられたということに過ぎないのです。

今まさに滞納中であったり、延滞を解消したばかりであったり、クレジットカードを強制解約されたばかりのような、“ブラックリスト現在進行形”の人は、信用情報機関に掲載されている事故情報が新しいものなのか古いものなのかに関係なく、『返済能力が無い』『信用がない』と判断され、新しく融資を受けられる可能性はほぼ無いでしょう。

貸金業者も商売ですので、返済の見込みのない人、不良債権になる恐れがある人には貸すはずがありませんよね。

それに、『ブラックでも貸します』という業者から借りたら、じつは闇金だったという事例も多いのです。

ブラックの人はこれ以上借金を増やさない方が良い

信用情報機関に事故情報が載っていても、融資審査で『返済能力がある』と判断され、もしも運良く借り入れができたとしましょう。
ですが、無理をして借りると、再び滞納などを繰り返してしまうかもしれません。

もしそうなってしまい、本当に返済が困難になったらどうなるでしょうか？

借りてすぐの任意整理は、業者が交渉に応じてくれない場合があります。
個人再生を行うとしたときには、債権者の同意を得られない場合があります。
過去に債務整理を行っている場合、原則として7年間は再度の免責を受けることができません。

このようなことから、借金の返済に行き詰まり、いざ債務整理しようと思っても、債務整理すらできなくなる可能性もゼロではないのです。

返せないのに返さなければならない、債務整理で解決を図ることもできない。
闇金から借りざるを得なくなるかもしれません。
こうなってしまっては、絶望的。路頭に迷うことになるでしょう。

ですから、甘い謳い文句・誘惑に釣られる前に、一度立ち止まりよく考えて下さい。

債務整理を最優先に検討しよう

ちゃんと安定した収入があり計画的に返済していけるなら、一時しのぎのために借り入れに頼る事は良いかもしれません。
ですが、『ブラックでも借りられる』『無審査で借りられる』など、法律やルールを無視した甘い謳い文句にそそられると、冷静な判断力を失い、無理をした借り入れを行ったり、闇金に騙されてしまうことにもなりかねません。
そうした計画性のない借金は滞納や返済困難に陥る危険性が高くなります。
そうなってしまっては、先ほど述べたように、最悪の場合、最後の助け船である債務整理すらできなくなる恐れがあります。

経済的に苦しいと感じているなら、生活の中で節約や切り詰めを行ったり、生活保護も検討しましょう。
また、現在抱えている借金があるなら、『債務整理が間に合ううちに』今すぐ弁護士や司法書士に相談しましょう。

債務整理に強い弁護士・司法書士事務所 一覧と解説

脚注、参考資料

• [1]センターに登録される個人信用情報と登録期間 - 全国銀行個人信用情報センター(JBA)
• [2]CICが保有する信用情報｜信用情報について｜指定信用情報機関のCIC
• [3]登録内容と登録期間 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関